Máte deti? Vieme, ako ich vláda plánuje ukrátiť

Stavebné sporenie predstavuje pre mnoho ľudí stabilný a najmä výhodný pilier pre dlhodobé sporenie nielen so stavebným účelom. Zmeny, ktoré sa v tejto oblasti v blízkej budúcnosti chystajú, ale vážne narúšajú všetky doterajšie parametre a výhody stavebného sporenia. Na čo sa treba pripraviť a existuje nejaká iná alternatíva?

Dôvody zmien

Ministerstvo financií Slovenskej republiky chystá pre sporiteľov v stavebnom sporení veľké zmeny. O tomto type sporenia sa polemizovalo už dlhšiu dobu, no až teraz, začiatkom roka 2018 boli predstavené konkrétne opatrenia.

Ministerstvo financií vidí v stavebnom sporení najmä dieru, kadiaľ uniká podpora štátu vo forme štátnej bonifikácie k sporeniu iným smerom, ako bolo pôvodne určené. Stavebné sporenie je totiž podľa štátu využívané nielen na účel sporenia na bývanie, ale napríklad aj na kúpu spotrebného tovaru či ako podpora ku komerčným hypotékam.

Tomu všetkému by po novom už mal byť koniec. Zmeny, ktoré Ministerstvo financií SR pripravuje, by mali navrátiť podľa samotného predkladateľa stavebné sporenie ku koreňom a zároveň priniesť v štátnom rozpočte úsporu 7,8 milióna Eur, neskôr aj viac. O aké zmeny teda pôjde?

Už len na stavebné účely

Prvou zmenou je nutnosť použiť stavebné sporenie už len na stavebný účel. Kvôli tomuto dôvodu sa chystajú dve zmeny a to zvýšenie minimálneho času sporenia potrebného na priznanie prémie z dvoch rokov na tri a zrušenie tzv. priateľského sporiteľa.

Pod týmto pojmom sa myslí sporiteľ, ktorý si sporil viac ako šesť rokov a za ten čas nevyužil stavebné sporenie za účelom stavania alebo kúpy nehnuteľnosti. Po 6 ročnej lehote totiž už nevzniká povinnosť dokladovať účel použitia nasporených prostriedkov a tak je možné minúť ich prakticky na čokoľvek. Noví sporitelia už budú musieť účel dokladovať vždy.

Prémia už nie pre každého

Druhé opatrenie je veľmi podobné limitom spájaným s tzv. hypotékami pre mladých. Ide o hypotéky, kde štát podporuje výhodnejšiu formu úveru na bývanie len za istých podmienok týkajúcich sa veku a príjmu. Pri stavebnom sporení sa začne uplatňovať len tá druhá.

Ministerstvo financií si od toho sľubuje zvýšenie adresnosti a efektívnosti štátnej podpory stavebného sporenia. Po novom už nebudú mať nárok na túto podporu automaticky všetci sporitelia, ale iba tá, ktorých priemerný mesačný príjem nepresiahne 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve. Zmena bude platiť aj na staré zmluvy o sporení.

obmedzenia v stavebnom sporení
V stavebnom sporení nastanú obmedzenia, ktoré sa dotknú prakticky všetkých sporiteľov

Žiadna prémia počas čerpania medziúveru

Nízka efektivita samotného sporenia na stavebný účel je spôsobený aj tým, že väčšina prostriedkov poskytnutých klientom stavebných sporiteľní je vo forme tzv. medziúverov. Sporitelia sú tak menej motivovaní si sporiť dlhodobo a čerpať stavebný úver.

Po novom by chcelo Ministerstvo financií motivovať klientov k dlhodobému sporeniu a čerpaniu stavebného úveru tým, že počas čerpania medziúveru nebude k stavebnému sporeniu štát poskytovať prémiu. Kým teda budete čerpať a splácať medziúver popri stavebnom sporení, sporenie už nebude tak výhodné, ako tomu bolo doteraz.

Každý rok sa určí prémia nanovo

Poslednou zmenou je zmena ohľadom percentuálnej výšky štátnej prémie. Táto prémia aktuálne prevyšuje napríklad priemerné zhodnotenie na vkladoch v komerčných bankách a určuje sa podľa vzorca priamo v zákone. Po novom to bude inak.

Ministerstvo financií navrhuje, aby sa percentuálna výška štátnej prémie, ako aj maximálna suma na kalendárny rok, ustanovovala zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. V praxi to znamená, že každý rok sa určí výška prémie a jej limity nanovo, čo však výrazne zasahuje do predvídateľnosti a stability.

Veľkým zásahom bude nepochybne aj zmena limitov, ktorá bude s týmto určovaním spojená. Doteraz platilo, že štátna prémia musí byť v rozmedzí od 5 do 15 %  z ročného vkladu sporiteľa. Po novom to bude určovať Ministerstvo financií v zákone o rozpočte každý rok a môže teda prísť k pomerne veľkým zmenám.

Výsledný efekt zmien a možné riešenia

Vyššie uvedené zmeny predstavujú závažný zásah do trhu so stavebným sporením. V prípade, že stavebné sporiteľne nedokážu výrazne zalobovať a pričiniť sa o ich radikálne zjemnenie, stane sa stavebné sporenie prakticky bezvýznamným z hľadiska významnejšej výhodnosti oproti komerčným formám.

Ministerstvo financií je však odhodlané akýmkoľvek tlakom odolať a presadiť zmeny v čo možno najprísnejšej podobe. Pre sporiteľov je to síce zlá správa, na druhú stranu, je to zároveň príležitosť prehodnotiť svoj názor na iné formy zhodnotenia svojich financií.

Stavebné sporenie práve vďaka štátnej prémii predstavovalo „posledného mohykána“ v kategórii bežných produktov, ktorý ešte ako tak disponoval zaujímavým zhodnotením uložených peňazí. Nakoľko po zmenách a novinkách tomu tak nebude, treba sa zamerať na úplne inú oblasť.

arca capital a pavol krúpa
Za finančnou skupinou Arca Capital stojí aj známy slovenský miliardár Pavol Krúpa

Alternatíva v podobe komerčných dlhopisov

Tou inou oblasťou môžu byť komerčné dlhopisy, ktoré sú teraz dostupné prakticky pre každého a to aj pre tých ľudí, ktorí chcú investovať nielen jednorazovo, ale aj vo forme pravidelných vkladov. Táto forma je najviac podobná tomu, ako funguje terajšie stavebné sporenie.

My vám dávame do pozornosti dlhopisy NREF 2027 a NREF 2023. od Arca Brokerage House:

  • na rozdiel od podielových fondov viete vopred, aké budete zhodnotenie
  • dlhopisy sú flexibilnou formou a môžete ich predať kedykoľvek, aj pred uplynutím pôvodne dohodnutej splatnosti
  • výnos je garantovaný finančne silnou investičnou skupinou Arca Capital

Tieto korporátne dlhopisy je možné zakúpiť vo forme 5 ročného alebo 10 ročného dlhopisu. Pri 10 ročnom dlhopise NREF 2027 II máte možnosť investovať jednorazovo. Pri 10 ročnom dlhopise NREF 2027 I je možné investovanie pravidelne už od 20 € mesačne. 5 ročné dlhopisy NREF 2023 sú určené na jednorazové investovanie v sume od 10.000 €.

Podľa toho, ktorý zo spomínaných dlhopisov si vyberiete, môžete získať zhodnotenie až do 4,5 % ročne pri 10 ročnom dlhopise s pravidelným investovaním, fixný výnos 5 % ročne pri jednorazovom investovaní na 5 rokov alebo fixný výnos až 5,5 % ročne pri 10 ročnom dlhopise s jednorazovým investovaním.

Nadpriemerné zhodnotenie týchto dlhopisov je kryté významnými investičnými aktivitami silnej finančnej skupiny Arca Capital. Tá stojí za viacerými známymi projektmi v developerskej, retail aj korporátnej sfére. Ak by ste mali záujem získať ďalšie informácie, veľmi radi vám pomôžeme, stačí nás len kontaktovať.

Zdroj: finance.gov.sk, etrend.sk, hnonline.sk